Почему банк дает отказ, и как взять ипотеку в таком случае?

Почему банк дает отказ, и как взять ипотеку в таком случае?

В случае отказа одного банка, можно обратиться во второй, третий, пятый, и даже десятый.

Но сначала, конечно, нужно проанализировать ситуацию. Понять причины отказа. По возможности, их устранить. Если сделать правильные выводы, есть шанс получить положительный ответ даже от того банка, который прежде в ипотеке отказал.

Причины отказа

Почему банк дает отказ, и как взять ипотеку в таком случае?
Почему банк дает отказ, и как взять ипотеку в таком случае?

Причин, по которым банки отказывают в ипотеке на квартиру, не так уж и много. Перечислим:

— плохая кредитная история заёмщика;

— недостаточный ежемесячный доход;

— наличие других невыплаченных кредитов;

— предоставление банку недостоверных сведений;

— трудовая нестабильность заемщика.

Банк может отказать в выдаче ипотечного кредита даже в том случае, если предварительно этот кредит был заемщику одобрен.

Надо разобраться

Плохая кредитная история

Кредитная история – это информация о том, сколько у заемщика кредитов было и есть на текущий момент.  Как заёмщик раньше исполнял обязательства по кредитным договорам. Вовремя ли вносил ежемесячные платежи. Допускал ли просрочки. Не взыскивалась ли задолженность по кредиту в судебном порядке и т.д.

У тех, кто зарекомендовал себя как добросовестный и ответственный плательщик, шансов получить кредит гораздо больше, чем у заёмщиков, допускавших неоднократные или длительные просрочки.

Почему банк дает отказ

Как проверить свою кредитную историю

Если есть подозрение, что банк может отказать в ипотеке то свою кредитную историю лучше проверить заранее. Информация о кредитах физлица хранится в одном или нескольких Бюро кредитных историй (БКИ).

Для того, чтобы узнать, какие именно бюро содержат информацию о конкретном заемщике, нужно сначала обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А затем – обратиться уже в эти самые БКИ из полученного списка за сведениями о своей кредитной истории.

Проще всего и даже бесплатно направить запрос в ЦККИ через Единый портал госуслуг. Кроме того, обратиться в ЦККИ можно и через банк, и через любое БКИ, и через нотариуса или по почте.

В ответ получаем список тех бюро, где есть сведения о заемщике. Затем обращаемся в эти БКИ для получения кредитных отчетов (историй). Для этого можно:

— прийти в каждое бюро лично (с паспортом);

— направить письменный запрос (подпись при этом должна быть заверена нотариусом);

— телеграмму (предъявив паспорт оператору связи);

— запрос, заверенный электронной подписью, по электронной почте;

— обратиться в бюро онлайн (если такая функция имеется на сайте БКИ).

По закону, два раза в год кредитный отчёт предоставляется физлицу бесплатно (в каждом из БКИ). При последующих обращениях бюро взимает плату, но число этих обращений не ограничено.

Почему банк дает отказ

Что можно предпринять, увидев свою не идеальную кредитную историю?

Если просрочки платежей допускались по уважительным причинам (задержка зарплаты, например, или лечение в стационаре), то свою кредитную историю можно подкорректировать. Для этого нужно собрать подтверждающие справки (с места работы, из больницы) и обратиться с заявлением в соответствующее бюро.

Иногда информация о погашении кредита поступает в БКИ с опозданием, и закрытый недавно кредит числится активным. В этом случае можно обратиться в БКИ с заявлением об исправлении кредитной истории. А можно предоставить банку, который отказывает в ипотеке, кредитный отчёт и документы, подтверждающие погашение другого кредита.

Недостаточный ежемесячный доход

Банк-кредитор оценивает не сам по себе доход заёмщика. А разницу между ежемесячным доходом и ежемесячным платежом по кредиту. Важно, чтобы на деньги, которые будут оставаться после внесения платежа, клиент банка мог жить.  И содержать неработающих членов семьи. У разных банков разные требования к этой сумме. Но если у заемщика после внесения кредитного платежа не остается средств даже в размере бюджета прожиточного минимума, то любой банк отказывает в выдаче ипотеки.

Выход из положения есть

Чтобы избежать отказа при невысоком уровне дохода, можно:

—  увеличить сумму первого взноса;

— выбрать более длительный срок кредитования (в этих случаях ежемесячные платежи снизятся);

— привлечь созаемщиков или поручителей на кредит;

— или уменьшить общую сумму кредита, подобрав себе жильё подешевле.

Такие приемы позволяют получить одобрение ипотеки даже при небольшом доходе заемщика.

Наличие других кредитов

Вычисляя, сколько у клиента останется «на жизнь», банк отнимает от ежемесячного дохода не только платёж по «своей» ипотеке. Но и ежемесячные платежи по другим кредитам (в том же банке или в других кредитных организациях), если они есть у заемщика.

Выход есть

Если банк отказал в ипотеке. Вот что можно попробовать сделать:

-погасить другие кредиты;

-или хотя бы рефинансировать их;

— закрыть кредитные карты;

-или уменьшить лимит по ним.

Почему банк дает отказ

Предоставление заёмщиком недостоверных сведений

Попытка скрыть информацию о других кредитах ни к чему хорошему не приведет. Все данные о потенциальном кредитополучателе служба безопасности банка проверяет очень тщательно. И обман может стать ещё одной причиной отказа в ипотеке, а заодно и «черной меткой» для конкретного заемщика.

Но бывает  и иначе

Бывает, правда, что заёмщик предоставляет недостоверную информацию о себе ненамеренно. Перед подачей заявки в банк важно проверить все свои документы на действительность, т.к. причиной отказа в выдаче ипотеки могут стать просроченный паспорт или справка о доходах без данных за последний месяц. Также необходимо перепроверить все документы и справки на наличие ошибок.

Трудовая стабильность заемщика

Банки предпочитают кредитовать надёжных заёмщиков. Важен не только высокий доход на текущий момент, но и стабильность заработка. Если человек часто меняет место работы, подолгу не работает, или работает в организации недавно (не может представить справку о доходах за нужный период), это может послужить причиной отказа банка.

У заёмщика обычно просят номер телефона «контактного лица» (часто это непосредственный руководитель на работе), которое сможет подтвердить информацию о стабильности и размере заработка. Иногда отказ в ипотеке связан с тем, что у сотрудников банка не получается связаться с этим лицом.

Чтобы избежать такой неприятности, начальника лучше предупредить о том, что ему могут позвонить из банка.

Другие причины отказов банков

Вот по каким ещё причинам банк иногда отказывает в ипотеке:

— неподходящий возраст заёмщика (младше 18-21 или старше 60-65 лет – в разных банках по-разному);

— неоплаченные штрафы;

— задолженность по налогам;

— исполнительное производство в отношении заёмщика;

— сведения о банкротстве физлица;

— текущее судебное разбирательство;

судимость.

Если банки отказывают в ипотечном кредите, нужно урегулировать все судебные споры, погасить все задолженности, оплатить штрафы.

Но не стоит бежать за кредитом сразу, в день оплаты штрафа. Сотрудникам госорганов потребуется некоторое время, чтобы внести информацию о том, что долга больше нет, в соответствующую базу данных.

Отказ в ипотеке после предварительного одобрения

Да, банкиры могут и передумать, такое тоже бывает. И это очень неприятная ситуация.

Вообще, решение банка о выдаче ипотеки разумно узнать заранее, еще до переговоров с продавцами квартир (чтобы понимать, на какую сумму можно рассчитывать). Одобрение кредита действительно 2-3 месяца. За это время можно подыскать подходящую недвижимость. А потом вернуться в банк за деньгами. Но 100% гарантии, что ипотека будет выдана, всё равно нет.

Почему банк дает отказ

Случается, что банк отказывает в ипотеке уже после ее одобрения. Как это возможно?

Ряд сведений о заёмщике в банке проверяют дважды. И банк может отказать в ипотеке, если заёмщик после предварительного одобрения, например:

— допустил просрочку по другому кредиту;

— сменил место работы;

— был привлечён к уголовной ответственности, и т.д.

За эти 2-3 месяца может измениться и кредитная политика банка. У каждой кредитной организации свои требования к размеру первого взноса, свой подход к оценке платежеспособности клиентов. Одни банки учитывают дополнительные доходы заемщиков, другие – только официальную зарплату. Одни кредитуют лиц в возрасте до 60 лет, другие – до 65. Различаются требования к сумме, которая остается заёмщику «на жизнь» после внесения платежей по всем кредитам, и т.д.

Таким образом, если ипотека была предварительно одобрена, но до фактического обращения клиента за кредитом требования банка ужесточились, возможен отказ.

Банк может одобрить ипотеку, а потом отказать и в результате несогласованного с ним выбора объекта залога (квартиры).

Причина отказа в ипотеке – неудачный выбор квартиры

Не стоит забывать, что ипотека – это кредит под залог недвижимости. В случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то для погашения его задолженности перед банком квартира будет продана. Это значит, что банк-кредитор заинтересован в её высокой ликвидности. Иногда случается, что банк сначала одобрил ипотеку, а потом, оценив ликвидность выбранной заёмщиком квартиры, отказал в выдаче.

В ипотеку можно приобрести жильё как на первичном, так и на вторичном рынке. Но при покупке недвижимости на «вторичке» процент по кредиту в ряде банков выше. А аварийное состояние жилья, предназначение «под снос», деревянные перекрытия, незаконные перепланировки и другие особенности «вторички» вовсе могут послужить причиной отказа в ипотеке.

Первичный рынок гораздо привлекательнее для кредиторов, даже если речь идёт о долевом строительстве. Раньше банки не так охотно кредитовали участие в долевом строительстве. Вместо «живой» квартиры они получали в качестве залога лишь абстрактное право на недвижимость, которая ещё только будет (а возможно, в силу каких-то обстоятельств, и не будет) построена. Но с переходом на использование счетов эскроу при расчётах дольщиков и Застройщика, риски дольщиков и кредитующих их банков значительно снизились.

Оцените статью
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Хочу Больше Хорошего
Добавить комментарии

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Почему банк дает отказ, и как взять ипотеку в таком случае?
Хочу в Мариинский театр. Где в зимнем лесу танцуют балерины
Хочу в Мариинский театр, где в зимнем лесу танцуют балерины